お店はなぜ現金を勧めるの？カードの手数料のゆくえと、損しない支払い方

「現金で支払うとポイントが多く付きます」「現金なら割引します」。関西のスーパーやドラッグストアで、こんな案内を見かけたことはありませんか。キャッシュレスがこれだけ広がったのに、お店はなぜ現金を勧めるのでしょう。

答えのかぎは、カードで支払うたびに、お店が支払っている手数料です。この記事では、その手数料がだれに渡っているのか、それがカードのポイントとどうつながっているのかを、なるべくやさしくご説明します。そのうえで、現金を勧めるお店で、私たちはどう支払えばいいのかを、関西のお店の例で比べます。

カードで支払うと、お店は手数料を支払っている

カードで支払っても、私たちが支払う金額は現金と同じです。ですがお店の側では、売上がそのまま入ってくるわけではありません。カードの会社に、売上の数％を手数料として支払っています。

公正取引委員会が2022年4月にまとめた調査では、お店が支払うクレジットカードの手数料は平均2.70％でした。1万円の買い物なら、およそ270円です。

この手数料は、お店の大きさで大きく変わります。同じ調査では、年間の売上が1,000万円に届かないお店は3.58％、1,000億円を超えるお店は1.61％でした。

お店の年間の売上	手数料（平均）
1,000万円未満	3.58％
1,000億円以上	1.61％
全体の平均	2.70％

出典：公正取引委員会「クレジットカードの取引に関する実態調査報告書」（2022年4月）

カードの手数料は、取り扱う金額が大きいほど下げてもらいやすい、規模がものをいう商売です。大きなチェーンは、取り扱う金額をもとにカードの会社と話し合って手数料を決められます。いっぽうで小さなお店は話し合う力が弱く、決済のサービスをまとめて提供する会社が示す「3％台」といった決まった料率で契約することが多いため、高くなりやすいのです。

スーパーの利益は、売上の数％ほどしかないことが多いので、この手数料はけっして小さくありません。安さが売りのお店で使える支払い方が少ない理由は、安い店ほど支払い方が限られる理由でまとめています。

その手数料は、だれに渡っている？

お店が支払った手数料は、ひとつの会社に入るわけではありません。カード払いには、ふつう次の会社が関わっていて、手数料はその間で分けられています。

• お店と契約している会社：お店にカードを使えるようにして、売上を立て替えて入金する会社です
• Visa・Mastercardなど（国際ブランド）：カードの会社どうしを世界中でつなぐ、取りまとめ役です。カードを発行しているわけではありません
• カードを発行した会社：私たちがカードを申し込んだ会社です。楽天カードや三井住友カードなどがこれにあたります

分け方の例として、アメリカの例をご紹介します。カード払いのしくみを解説した海外のブログでは、100ドルのカード払いで、お店が2.5％（2.50ドル）の手数料を支払い、そのうち2％（2.00ドル）がカードを発行した会社に、0.35％がお店と契約している会社に、0.15％がVisaに渡る、という例が挙げられています。手数料の大部分は、カードを発行した会社に渡っているのです。

この話は、GIGAZINEの記事「VisaとMastercardは何をしているのか、カード会社とは何が違うのか？」で知りました。くわしいしくみを知りたい方は、あわせてどうぞ。

日本では、カードの会社どうしの取り分が公開されています

カードを発行した会社の取り分は、インターチェンジフィーと呼ばれます。日本では2022年11月から、Visa・Mastercardなどがこの取り分の目安（標準の料率）を公開しています。

目安は、お店の種類ごとに分かれています。食品が中心で、ふだんの暮らしに近いお店は低め、衣料品や日用雑貨などもたくさん扱う大型のお店（GMSと呼ばれる総合スーパー）や百貨店は高めの区分です。

お店の種類	Visa	Mastercard
ふだんの買い物のお店（スーパー・コンビニなど）	0.90〜1.20％	0.85〜1.30％
大型のお店（GMS・百貨店など）	1.85〜2.45％	1.85〜2.55％

カードの種類（ふつうのカード・ゴールドなど）で幅があります。Visaの公開ページには区分の名前と料率だけが載っていて、一般的なスーパーは「ふだんの買い物」の区分、GMSのような大型のお店は「大型のお店」の区分に入ることが多いです。2026年10月26日にVisa・Mastercardの公開ページで確認しました。JCBは、この目安のかわりに、手数料の分け方（配分率）を2023年6月に公開しています。

ここで、ひとつ気になるところがあります。目安では大型のお店のほうが高いのに、さきほどの調査では、お店が支払う手数料は百貨店・総合スーパーのほうが低い（2.25％。それ以外の小売は3.09％）のです。

これは、2つが別のものだからです。インターチェンジフィーはカードの会社どうしの取り分で、お店が支払う手数料は、それにお店と契約している会社の取り分などを乗せたものです。お店が支払う手数料は話し合いで決まるので、取り扱う金額の大きいお店ほど低くできます。

手数料が、カードのポイントのもとになっている

カードを発行した会社は、年会費が無料のカードでも、支払うたびに1％前後のポイントを付けてくれます。そのお金の大きなもとになっているのが、さきほどのカードを発行した会社の取り分です。

分かりやすいのがヨーロッパ（EU）です。EUでは2015年から、この取り分に上限が設けられていて、クレジットカードは0.3％、デビットカードは0.2％までと決められています。さきほどの海外のブログの筆者は、EUでポイントの付くカードが少なく、銀行からの支払いなどほかの支払い方が広まっているのは、このためだと説明しています。

カードを発行した会社の取り分が大きいほど、ポイントを付けるゆとりも生まれます。言いかえると、私たちがもらうカードのポイントは、お店が支払う手数料にささえられている、ということになります。

お店のカードや提携カードが、お得になりやすいわけ

お店が発行するカードや、お店と提携したカードが、そのお店でとくにお得になっていることがあります。一般的には、お店と契約している会社と、カードを発行した会社が同じ（または同じグループ）だと、手数料のやりとりがグループの中で済みます。外に出ていくお金が少ないぶん、ポイントを上乗せしやすいのです。

だからお店は現金を勧める

現金なら、カードの手数料はかかりません。手数料のぶんを、お客さんにお返しするかわりに現金で支払ってもらう。これが、お店が現金を勧めるいちばんの理由です。お返しのしかたは、お店によって大きく3つに分かれます。

ポイントで差をつける：ザグザグ

ドラッグストアのザグザグは、現金で支払うと税抜100円で1ポイント（1％）、キャッシュレスで支払うと、アプリを見せたときだけ税抜500円で1ポイント（0.2％）です。キャッシュレスの手数料がかからない現金を、ポイントで選んでほしい、という形です。

ただし差は0.8％なので、還元率1％のクレジットカードやコード決済なら、アプリを見せて合わせて約1.2％と、現金を少し上回ります（ザグザグの支払い方法まとめ）。

値引きで差をつける：オーケー

オーケーは、会員カード（オーケークラブ）を見せて現金で支払うと、食料品（お酒を除く）が本体価格の3/103（約2.9％）割引になります。クレジットカード・電子マネー・スマホ決済で支払うと、この割引は付きません（オーケー公式のオーケークラブのご案内）。

公式の説明によると、この割引はもともと、消費税が始まった1989年に、売値を下げるために始めたものです。いまは現金で支払ったときだけの割引になっていて、約2.9％は、ふつうの年会費無料のカードのポイントでは追いつかない大きさです。食料品は現金、お酒や日用品はカード、という分け方がお得です（例外として、オーケーで7％になる三菱UFJカードなどもあります。くわしくはオーケーの支払い方法まとめで）。

お店の電子マネーに寄せる：ライフ

ライフは、お店の電子マネー「LaCuCa（ラクカ）」で支払うと、ふつうのポイント（税抜200円で1ポイント）に加えて、税抜300円で1ポイントが上乗せされます。LaCuCaへのチャージは現金だけです（ライフ公式のLaCuCaのご案内）。

お店の電子マネーなら、カードの会社に手数料を支払わずに済み、チャージしたお金も先に受け取れます。現金を「お店の電子マネー」という形で預かる、と考えると分かりやすいと思います。お店側の事情はスーパーの自社電子マネー、入れるべきかでまとめています。

お返しのしかた	お店の例	現金（またはお店の電子マネー）	キャッシュレス
ポイントで差	ザグザグ	約1％	0.2％（アプリを見せたとき）
値引きで差	オーケー	食料品が約2.9％引き	割引なし
お店の電子マネー	ライフ	LaCuCaで約0.8％	ポイントカードを見せれば0.5％

％は、お店のポイント・割引だけの目安です（支払い方のポイントは入っていません）。2026年10月26日に各社の公式で確認しました。

よく行くお店は、現金とカードどちらがお得？
お店ごとの支払い方とポイントを見られる、お店さがし →

私たちは、どう支払えばいい？

お店が現金を勧めていても、キャッシュレスのほうが損をしないことは多いです。比べ方はかんたんで、「現金で支払ったときの得」と「キャッシュレスで支払ったときの得（支払い方のポイント＋お店のポイント）」を並べるだけです。

• ザグザグ：現金は約1％。還元率1％のカードなら、アプリを見せて約1.2％。キャッシュレスでOKです
• オーケー：食料品は現金で約2.9％引き。ふつうのカードでは追いつかないので、食料品は現金がお得です
• ライフ：LaCuCaは約0.8％。ふつうのクレジットカードで支払っても、ポイントカード（LaCuCa）を見せればお店のポイントは付くので、還元率1％のカードなら約1.5％。カードでOKです

現金を勧めるお店でも、差が1％に届かないなら、ふだんの支払い方で大丈夫なことがほとんどです。差が2〜3％あるお店（オーケーの食料品など）だけ、現金を用意しておく。それくらいの気持ちでいると、無理なく続けられると思います。

よく行くお店で、現金とカードはどちらがお得？
お店と支払い方を選ぶだけの、かんたん診断 →

よくある質問

現金で支払うと、お店は本当に得をするの？

カードの手数料はかかりません。ただ、現金にもレジの締めや両替、売上金を運ぶ手間などのお金がかかります。お店が現金を勧めるのは、そうしたお金を含めても、カードの手数料のほうが重いと考えているから、と見るのが自然だと思います。

JCBの取り分も公開されていますか？

JCBは、Visa・Mastercardのような「お店の種類ごとの目安」ではなく、お店が支払った手数料を、カードを発行した会社とお店と契約している会社でどう分けるか（配分率）を、2023年6月に公開しています。JCBは、ブランドの会社自身がカードを発行し、お店とも契約していることが多いので、形が少しちがうのです。種類ごとの目安を公開しているのは、Visa・Mastercard・銀聯です（公正取引委員会の発表）。

デビットカードやコード決済でも、お店は手数料を支払っていますか？

はい、支払っています。手数料の率は、支払い方やお店との契約ごとにちがいます。お店によっては、デビットカードやコード決済でも現金の割引やポイントが付かないことがあるので、よく行くお店の案内を一度見ておくと安心です。

まとめ：お店の事情を知ると、比べ方が見えてくる

「現金で」と勧められると、つい合わせたくなりますが、お店の事情が分かると、自分にとってお得かどうかを落ち着いて比べられます。よく行くお店の支払い方は、なにとくのお店の記事でもまとめています。

ほかのお店の支払い方法を探す
使える支払い方をお店ごとに見られる、お店さがし →

参考にした公式ページ

• クレジットカードの取引に関する実態調査報告書について（公正取引委員会・2022年4月。手数料の平均・売上の大きさ別・業種別）
• クレジットカードのインターチェンジフィーの標準料率の公開について（公正取引委員会・経済産業省・2022年11月30日。Visa・Mastercard・銀聯の公開）
• クレジットカードの加盟店手数料の配分率の公開について（公正取引委員会・経済産業省・2023年6月1日。JCBの配分率）
• インターチェンジ・フィー（IRF）（Visa・2026年10月26日に確認）
• Mastercard インターチェンジ料率および手数料（Mastercard・料率表とカテゴリー一覧は2026年7月24日更新）
• Fees for card-based payments（EU・クレジットカード0.3％、デビットカード0.2％の上限）
• オーケークラブ（オーケー・3/103割引の対象と、割引の始まり。2026年10月26日に確認）
• ポイントカード（ザグザグ・現金とキャッシュレスのポイント。2026年10月23日に確認）
• 電子マネー機能付きポイントカード LaCuCa（ライフ・ポイントの付き方とチャージ。2026年10月26日に確認）

この記事のきっかけ：GIGAZINE「VisaとMastercardは何をしているのか、カード会社とは何が違うのか？」（2026年9月20日）と、その元になったWhat do Visa and Mastercard do?（tautology.town・2026年6月1日。アメリカの手数料の例とEUの話）